Документы

Правила предоставления микрокредитов

Глава 1. Основные положения

1. Настоящие Правила предоставления микрокредитов (далее – Правила) разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан (далее – ГК РК), Законом Республики Казахстан «О микрофинансовых организациях», нормативными правовыми актами Республики Казахстан, а также внутренними документами ТОО «Микрофинансовая организация «Creditum» (далее – МФО) и определяют порядок и условия предоставления микрокредита физическим лицам, а также обслуживания микрокредита.

2. Настоящие Правила разработаны в целях регламентации проведения МФО операций по предоставлению микрокредитов.
3. Настоящие Правила являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой тайны. Копия утвержденных Правил размещается на сайте:creditum.kz 4. В настоящих Правилах используются следующие определения:

1) вознаграждение – плата за предоставленный микрокредит, определенная в процентном выражении к основному долгу в соответствии с условиями Договора о предоставлении микрокредита и установленным МФО порядком погашения;
2) годовая эффективная ставка вознаграждения – ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по микрокредиту, рассчитываемая с учетом расходов Заемщика, включающих в себя вознаграждение.

3) Договор о предоставлении микрокредита (далее – Договор) – договор, согласно которому МФО передает Заемщику в собственность деньги, а Заемщик обязуется своевременно возвратить МФО сумму основного долга и уплатить вознаграждение по нему на условиях платности, срочности и возвратности;

4) Заемщик – физическое лицо, заключившее с МФО Договор;
5) Заявитель – физическое лицо, подавшее в МФО Заявление /Оферту на предоставление микрокредита;
6) Сайт - интернет-страница МФО, находящаяся по адресу: creditum.kz
7) Личный Кабинет - электронный механизм взаимодействия МФО и Заявителя/Заемщика по всем вопросам, связанным с предоставлением и возвратом микрокредита, зарегистрированный на Сайте МФО.
8) кредитная история – совокупность информации о субъекте кредитной истории;
9) кредитное бюро – организация, осуществляющая формирование кредитных историй, предоставление кредитных историй и оказание иных услуг;
10) кредитное досье – документы и сведения, формируемые МФО на каждого Заемщика; 11) кредитный скоринг – система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) Заявителя / Заемщика, основанная на численных статистических методах;
12) кредитоспособность – комплексная правовая и финансовая характеристика Заемщика, представленная качественными и количественными показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в Договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска при кредитовании Заемщика;
13) метод аннуитетных платежей – метод погашения микрокредита, при котором погашение задолженности по нему осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга;
14) метод дифференцированных платежей – метод погашения микрокредита, при котором погашение задолженности по нему осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;
15) микрокредит – деньги, предоставляемые МФО Заемщику в национальной валюте Республики Казахстан в размере и порядке, определенном законодательством Республики

Казахстан и внутренними нормативными документами МФО, на условиях платности, срочности и возвратности;
16) микрокредитование – процесс, регулирующий предоставление микрокредитов, направленный на развитие малого и среднего предпринимательства, а также на удовлетворение потребностей физических лиц в заемных средствах;

17) мониторинг – периодический контроль состояния отдельного микрокредита / портфеля микрокредитов, анализ и прогноз принятых рисков;
18) МФО – юридическое лицо ТОО «Микрофинансовая организация «Creditum», являющееся коммерческой организацией, официальный статус которого определяется государственной регистрацией в органах юстиции и прохождением учетной регистрации, осуществляющее деятельность по предоставлению микрокредитов, а также дополнительные виды деятельности, разрешенные законодательством Республики Казахстан;

19) НАО «ГК «Правительство для граждан» – некоммерческое акционерное общество «Государственная корпорация «Правительство для граждан»;
20) обязательства Заявителя – ежемесячные расходы Заявителя по существующим обязательствам перед МФО и прочими организациями, осуществляющими кредитование (при их наличии), а также расходы по предполагаемому микрокредиту (платеж по микрокредиту);

21) Оферта/Заявление - предложение Заявителя, оформленное в установленной МФО форме, о заключении Договора в соответствии с условиями, изложенными в настоящих Правилах, либо предложение о продлении срока Микрокредита;
22) Акцепт - согласие МФО с условиями Оферты Заявителя, выраженное в перечислении суммы Микрокредита, либо в продлении срока Микрокредита;

23) основной долг – сумма микрокредита, предоставляемая Заемщику в соответствии с Договором;
24) платежеспособность – наличие у Заявителя экономической возможности надлежащего исполнения обязательств перед МФО в срок и полностью;

25) полное досрочное погашение – погашение Заемщиком задолженности перед МФО в полном объеме, включая погашение основного долга, начисленного вознаграждения за период пользования микрокредитом, пени и штрафов;
26) просроченный заем/микрокредит – заем/микрокредит, по которому имеется задолженность, вынесенная на счета просрочки;

27) уполномоченное лицо МФО – работник МФО, принимающий решения по микрокредитованию в рамках делегированных ему полномочий и в соответствии с утвержденными распорядительными и внутренними нормативными документами МФО; 28) уполномоченный орган МФО – коллегиальный орган МФО, принимающий решения по микрокредитованию в рамках делегированных ему полномочий в соответствии с утвержденными распорядительными и / или внутренними нормативными документами МФО;

29) Счёт - банковский счет, на который Заемщику перечисляется сумма Микрокредита в соответствии с Офертой, Договором и настоящими Правилами (номер банковского счета с реквизитами банка);
30) Уполномоченный орган по микрофинансовым организациям – Национальный Банк РК; 31) Продуктовая линейка/ Продукт микрокредитования - перечень утвержденных МФО программ микрокредитования, предлагаемых заявителю с указанием условий предоставления;

32)Рефинансирование - кредитование заявителя (заемщика) путем погашения задолженности перед другой кредитной организацией на условиях МФО (в том числе и в МФО).

33) Гарант – платежеспособное третье лицо привлеченное Заявителем/Заемщиком, которое несет полную солидарную ответственность по договору о предоставлении микрокредита вместе с Заявителем/Заемщиком.

Глава 2. Общие требования к микрокредитованию ТОО «Микрофинансовая организация «Creditum»

§1 Общие требования к заемщикам

5. Заемщиками МФО могут быть:
Физические лица резиденты Республики Казахстан;
- в возрасте от 21 года, и не старше 58 лет на момент оформления Заявления/Оферты;
- имеющие стабильный источник дохода,
- имеющие возможность подтвердить данные доходы регулярными перечислениями пенсионных взносов в НАО «ГК «Правительство для граждан» / пенсионными и социальными выплатами из НАО «ГК «Правительство для граждан»;
- не ограниченные в дееспособности согласно законодательству Республики Казахстан.

§2. Условия предоставления микрокредита.

6. МФО предоставляет микрокредиты на условиях срочности, возвратности, платности.
7. МФО предоставляет микрокредиты в национальной валюте Республики Казахстан – тенге.
8. МФО устанавливает:
1) штрафы и пени за неисполнение обязательств по Договору.
2) комиссию за рассмотрение Заявление/Оферты микрокредита «Рефинансирование» в следующих размерах:
- 15 000 (пятнадцать тысяч) тенге, за выдачу микрокредита «Рефинансирование» от 300 000 до 500 000 тенге;
- 30 000 (тридцать тысяч) тенге, за выдачу микрокредита «Рефинансирование» от 500 001 до 1 000 000 тенге.
При этом Заявитель вносит сумму комисси только в случае одобрения МФО Заявления/Оферты в течение 24 часов.
9. Допускается как полное досрочное, так и частичное досрочное погашение микрокредита. 10. В случае выхода Заемщика на просрочку, а также до выхода на просрочку МФО может предоставить Заемщику услугу рефинансирование микрокредита, на усмотрение Уполномоченного органа МФО, не превышая 24 месяцев.
Заемщик может воспользоваться данной услугой неограниченное количество раз используя свой Личный кабинет.
11. В качестве обеспечения исполнения обязательств заявителя (заемщика) МФО вправе потребовать от заявителя предоставить Гарантийное обязательство Гаранта (Гарантию), удовлетворяющий требования МФО, в соответствии с Гражданским кодексом РК.

§3. Предельные суммы и сроки предоставления микрокредитов.

12. Размер максимальной суммы микрокредита устанавливается индивидуально для каждого заемщика, но не более восьмитысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, на одного заемщика.

13. Предельные сроки предоставления микрокредита составляют:
1) минимальный срок по продукту микрокредитования «Микрокредит» - 6 (шесть) месяцев; 2) минимальный срок по продукту микрокредитования «Рефинансирование» - 12 (двенадцать) месяцев;
3) максимальный срок по продуктам микрокредитования - 24 (двадцать четыре) месяца.

§4. Предельные величины ставок вознаграждения по представляемым микрокредитам.
14.Минимальная ставка вознаграждения по предоставляемым микрокредитам – 28% (двадцать восемь процентов) годовых.

15. Максимальная ставка вознаграждения по предоставляемым микрокредитам – 56% (пятьдесят шесть процентов) годовых.

Глава 3. Порядок подачи заявления на предоставления микрокредита и порядок его рассмотрения

§1. Стадии предоставления микрокредита

17. Предоставление микрокредитов осуществляется МФО в следующей последовательности:
1) Ознакомление Заявителя с настоящими Правилами;
2) оформление Заявителем Заявления /Оферты на предоставление микрокредита;

3) предоставление Заявителем перечня необходимых документов для рассмотрения Заявления/Оферты;
4) оценка кредитоспособности Заявителя, а также оценка следующих рисков: кредитных, юридических и безопасности;

5) принятие решения о предоставлении / отказе в предоставлении микрокредита уполномоченным органом и / или уполномоченным лицом МФО. Заявитель вправе отказаться от заключения договора о предоставлении микрокредита;
6) МФО обязано предоставить Заявителю полную и достоверную информацию о комиссиях, связанных с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) микрокредита.

7) МФО обязано до заключения договора о предоставлении микрокредита с физическим лицом, подавшим заявку на получение микрокредита, не связанного с предпринимательской деятельностью, обязан предоставить физическому лицу для выбора условия микрокредитования, при которых не предусмотрено взимание комиссий и иных платежей, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту в соответствии с порядком, установленным нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также условия микрокредитования, предусматривающие право МФО, взимать, помимо ставки вознаграждения, комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита и предусмотренные договором о предоставлении микрокредита.

8) МФО обязано предоставить Заявителю до заключения договора о предоставлении микрокредита для ознакомления и выбора метода погашения микрокредита проекты графиков погашения, рассчитанных различными методами. В обязательном порядке Заемщику должны быть представлены проекты графиков погашения микрокредита, рассчитанных в соответствии с методиками расчета регулярных платежей по микрокредитам, выдаваемым МФО физическим лицам, и временными базами для расчета вознаграждения по таким микрокредитам, установленными нормативным правовым актом уполномоченного органа, с периодичностью, установленной в договоре о предоставлении микрокредита, следующими методами погашения:

- методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;

- методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, 

включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.
9) заключение Договора (с приложенным к нему графиком погашения), а также других необходимых документов в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан и внутренних нормативных документов МФО;

10) выдача микрокредита.

§2. Порядок подачи Заявления/Оферты на предоставление микрокредита и порядок его рассмотрения. Заключение Договора
18. Договор заключается путем Акцепта МФО Заявления/ Оферты Заявителя.
19. Заявление/ Оферта составляется Заявителем в установленной МФО форме, размещенной на Сайте МФО.

20. Сумма и срок действия Договора самостоятельно указываются Заявителем в Оферте. 21. В целях получения Микрокредита Заявитель должен осуществить следующие действия: 1) зарегистрироваться на Сайте;
2) заполнить Заявление/Оферту, размещенную на Сайте;
3) вложить копию документа, удостоверяющего его личность;
4) по запросу МФО предоставить способами, установленными МФО, Согласия на предоставление – получение информации по Заявителю в/из организации (–й) (кредитные бюро, НАО «ГК «Правительство для граждан»);
5) при необходимости предоставить иные дополнительные документы согласно требованиям внутренних нормативных документов МФО;
6) предоставить МФО следующую информацию:
фамилию, имя, отчество; пол; дату и место рождения; ИИН; место проживания и на каком основании (найм или нахождение жилого помещения в собственности Заявителя), семейное положение, количество детей, уровень образования; сведения о занятости; размер месячного дохода; дату следующей зарплаты; регион проживания; адрес фактического проживания; адрес регистрации; время проживания по текущему адресу; номер телефона; номер домашнего телефона (при наличии)/домашнего телефона контактного лица; номер рабочего телефона (при наличии); электронная почта.
22. При заполнении Заявления/Оферты Заявитель самостоятельно выбирает продукт микрокредитования и способ получения Микрокредита, заполняя необходимые поля (номер банковского счета и наименование банка).
23. Заявитель должен подтвердить верность заполненных контактных данных посредством активации в Личном кабинете на Сайте МФО специального кода, направленного МФО Заявителю на мобильный телефон, указанный Заявителем при заполнении Заявления/Оферты (регистрации) на Сайте.
24. В случае если Заявитель согласен получить Микрокредит на указанных в настоящих Правилах условиях он должен подтвердить свое согласие на подписание Договора путем подписания Заявления/Оферты.
25. Заявитель и МФО согласовали, что в соответствии с положениями статьи 395 ГК РК подписанное Заявление/Оферта с указанной в ней идентифицирующей Заявителя информацией (данные удостоверения личности гражданина Республики Казахстан, ИИН, место регистрации Заявителя, номер мобильного телефона, адрес электронной почты) является официальным документом на рассмотрение заявки о заключении Договора о предоставлении микрокредита.
26. На основе полученных данных Кредитным Скорингом определяется оценка кредитоспособности Заявителя и рассчитывается возможная сумма микрокредита. В определенных случаях после Кредитного Скоринга для принятия решения подключается уполномоченное лицо.

27. Полученная МФО Заявление/Оферта не может быть отозвана Заемщиком. В том случае, если Заемщик отказывается от микрокредита после Акцепта МФО его Заявления/Оферты и перечисления суммы микрокредита МФО, Заемщик обязан в течение 1 (одного) рабочего дня с момента предоставления МФО микрокредита осуществить возврат суммы микрокредита на банковский счет МФО. В противном случае на Заемщика возлагаются все обязательства, предусмотренные Договором.

28. МФО не обязано предоставлять услуги и нести обязательства, предусмотренные настоящими Правилами, до момента Акцепта, предоставленного Заявителем Заявления/ Оферты.
29. МФО уведомляет Заявителя о принятом решении о предоставлении микрокредита или отказе от предоставления микрокредита любым доступным способом, в том числе посредством электронной почты, указанной Заявителем в Заявлении/Оферте и/или sms - уведомления.

30. К Договору прилагается график погашения микрокредита, который строится на основании указанных в Договоре метода погашения микрокредита, установленной периодичности погашения основного долга и выплаты вознаграждения.
31. Все изменения или дополнения к Договору оформляются соответствующими дополнительными соглашениями к нему, заключаемыми аналогично порядку заключения Договора в соответствии с п.п.24,25,26настоящих Правил.

32. Информация по выданному микрокредиту передается в кредитные бюро, в том числе и с государственным участием, на условиях, определенных законодательством Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй.

§3. Основания для отказа в предоставлении Микрокредита

33. МФО принимает решение о выдачи или отказе в выдачи продукта микрокредитования «Микрокредита» в размере и на условиях, указанных Заявителем в Заявлении/Оферте, не позднее 24 часов с даты получения МФО от Заявителя полного пакета документов.
34. Одобрение получают Заявления/Оферты с приемлемым риском невозврата микрокредита.

35. МФО вправе не предоставлять Заявителю микрокредит в следующих случаях:
1) наличия у МФО оснований полагать, что микрокредит не будет возвращен в срок, так как представленная Заявителем информация / информация, ставшая известной МФО, свидетельствует о возможной неплатежеспособности Заявителя;
2) несоответствие данных о Заявителе условиям предоставления микрокредита, установленным настоящими Правилами;
3) информация, представленная Заявителем, не является достоверной или является неполной;
4) наличие у Заявителя непогашенной задолженности перед МФО за ранее предоставленный микрокредит (в том числе задолженности по микрокредитам, срок возврата которого не наступил на момент обращения Заявителя за повторным микрокредитом);
5) не представлены необходимые документы;
6) кредитная история Заявителя содержит сведения о ненадлежащем выполнении Заявителем своих обязательств перед третьими лицами.

§4. Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам
36. МФО производит расчет годовой эффективной ставки вознаграждения:
1) на дату заключения Договора;

2) в случае внесения изменений и дополнений в Договор путем заключения дополнительного соглашения к Договору, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств Заемщика и (или) срока их уплаты.

37. При изменении условий Договора, влекущих изменение суммы обязательств Заемщика и (или) срока их уплаты, расчет уточненного значения годовой эффективной ставки вознаграждения МФО производится исходя из остатка задолженности, оставшегося срока погашения микрокредита на дату, с которой изменяются условия, без учета платежей по микрокредиту, произведенных Заемщиком с начала срока действия Договора.

38. МФО рассчитывает годовую эффективную ставку вознаграждения по предоставляемым микрокредитам по следующей формуле:

где: ГЭСВ – годовая эффективная ставка вознаграждения по микрокредиту;
ОСВ – общая сумма вознаграждения за весь срок пользования микрокредитом;
ОСП – общая сумма комиссионных и иных платежей МФО за предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита за весь срок пользования микоркредита.
ОЗ – общая сумма ежемесячных остатков задолженности по микрокредиту за весь срок пользования микрокредитом;
С – срок погашения микрокредита в месяцах.
39. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения включаются платежи заемщика по вознаграждению, а также комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита указанные в п. 37и п. 38 настоящих Правил.
40. При расчете годовой эффективной ставки вознаграждения не учитываются:
1) неустойка (штраф, пеня), в том числе за несоблюдение Заемщиком условий Договора; 2) предусмотренные Договором платежи по обслуживанию микрокредита, величина и (или) сроки уплаты которых неизвестны на дату заключения Договора и зависят от решения Заемщика и (или) варианта его поведения (например, полное досрочное или частичное погашение микрокредита).
3)Размер ГЭСВ указывается в договоре о предоставлении микрокредита на дату его заключения.
4)При изменении условий договора о предоставлении микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, расчет уточненного значения ГЭСВ производится исходя из остатка задолженности, оставшегося срока погашения микрокредита на дату, с которой изменяются условия, без учета платежей по микрокредиту, произведенных заемщиком с начала срока действия договора о предоставлении микрокредита.

§5. Выдача микрокредита

41. В случае принятия МФО положительного решения о выдаче Заявителю Микрокредита по продукту микрокредитования «Микрокредит», МФО предоставляет Микрокредит Заемщику в виде единовременного перечисления Суммы микрокредита, указанной в Заявлении/Оферте, на Счёт Заявителя.

42. В случае принятия МФО положительного решения о выдаче Заявителю Микрокредита по продукту микрокредитования «Рефинансирование», Заявитель обязан произвести оплату комиссии, указанной в пп.2 п. 9 настоящих правил, в течение 72 часов с момента уведомления Заявителя об одобрении Заявления/Оферты. После выполнения Заявителем, ранее указанных условий для получения продукта микрокредитования «Рефинансирование», МФО предоставляет Микрокредит Заемщику, в течение 72 часов, в виде перечисления Суммы микрокредита на банковский счет финансовой организации, указанной в справке о рефинансировании, представленной Заявителем, в соответствии с требованиями МФО, для погашения образовавшейся задолженности Заявителя.

43. Перечисление денег осуществляется МФО в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней со дня принятия МФО положительного решения о предоставлении Микрокредита.
44. Моментом предоставления денег Заявителю признается время поступления денег на Счёт Заявителя.

45. В случае предоставления микрокредита по продукту микрокредитования «Рефинансирование» Заемщику, то деньги перечисляются непосредственно на погашение образовавшейся задолженности Заемщика перед финансовой организацией указанной в справке о рефинансировании, представленной Заявителем, в соответствии с требованиями МФО, моментом предоставления денег по продукту микрокредитования«Рефинансирование» признается время отправления денег на счет финансовой организации указанной в справке о рефинансировании, представленной Заявителем, в соответствии с требованиями МФО.

46. Перечисление суммы микрокредита является Акцептом Заявления/Оферты, а дата перечисления Суммы микрокредита - датой заключения Договора.
47. Все платежи, производимые в рамках отношений по Договору, осуществляются исключительно в безналичной форме.

§6. Формирование кредитного досье

48. Каждый предоставленный микрокредит уполномоченное лицо МФО регистрирует в журнале заемщиков, ведение которого осуществляется в электронном виде или на бумажном носителе.
49. Кредитное досье может быть сформировано в электронном виде для оптимизации работы подразделений МФО.

50. Кредитное досье должно содержать следующие документы:
1) Заявление/Оферту на предоставление микрокредита;
2) согласия на предоставление – получение информации по Заявителю в/из организации (– й) (кредитные бюро, НАО «ГК «Правительство для граждан»);
3) копию документа, удостоверяющего личность Заемщика;
4) Договор;
5) Копии документов, запрашиваемых у Заемщика, на момент выдачи микрокредита;
6) Документы (или их копии), подтверждающие полное или частичное погашение задолженности по микрокредиту;
7) В случае, если предоставленный микрокредит обеспечен Гарантией, то дополнительно прилагаются следующие документы:
- Договор Гарантии;
- удостоверение личности Гаранта.

Глава 4. Порядок выплаты вознаграждения по предоставленным микрокредитам

51. За пользование предоставленным микрокредитом заемщик выплачивает вознаграждение в размере и в сроки, установленные договором о предоставлении микрокредита.
52. Ставка вознаграждения за пользование предоставленным микрокредитом указывается в пересчете на год, независимо от срока предоставления микрокредита.

53. Вознаграждение по микрокредиту начисляется, исходя из фактического количества дней пользования микрокредитом и рассчитывается на базе календарного года, равного 360 дням, и 30-дневного месяца.
54. Выплата заемщиком вознаграждения за пользование микрокредитом осуществляется согласно графику погашения, прилагаемому к договору о предоставлении микрокредита. 55. График погашения микрокредита составляется с учетом выбранного заявителем одного из двух нижеуказанных методов погашения:

- методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;

- методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.

Глава 5. Требования к принимаемому обеспечению

56. Исполнение заемщиком обязательств по договору о предоставлении микрокредита обеспечивается Гарантией.
57. Гарантом может выступать правоспособное и дееспособное физическое лицо резидент Республики Казахстан;

- в возрасте от 21 года, и не старше 58 лет на момент оформления Заявления/Оферты;
- имеющий стабильный источник дохода,
- имеющий возможность подтвердить данные доходы регулярными перечислениями пенсионных взносов в НАО «ГК «Правительство для граждан» / пенсионными и социальными выплатами из НАО «ГК «Правительство для граждан»;
- не ограниченный в дееспособности согласно законодательству Республики Казахстан.

Глава 6. Порядок внесения изменений в Договор

58. Внесение изменений в действующие условия Договора производятся путем заключения соответствующих дополнительных соглашений к Договору на основании письменного запроса Заемщика в произвольной форме с обязательным указанием запрашиваемых изменений и их причин, оформляемого на Сайте МФО в техническую поддержку: support@creditum.kz

59. При обращении Заемщика в МФО с запросом об изменении условий кредитования, решение по данному вопросу принимается уполномоченным органом/уполномоченным лицом МФО, в полномочия которого входит рассмотрение указанного вопроса в соответствии с внутренними документами МФО.

Глава 7. Работа с просроченной задолженностью

60. При несоблюдении Заемщиком графика погашения по микрокредиту, ему начисляется неустойка в размере, установленном Договором, за каждый день просрочки, начиная с первого дня, следующего за датой погашения, согласно графику погашения микрокредита. 61. При наличии у Заемщика просроченных платежей по микрокредиту, МФО осуществляет работу по возврату задолженности, путем:

1) SMS–уведомлений;
2) оповещений на электронную почту;
3) информационных телефонных звонков;
4) физических контактов с Заемщиком и проведения бесед;
5) взыскания задолженности по микрокредиту в судебном порядке;
6) уступки прав требований по микрокредиту третьим лицам;
7) иных методов, не запрещенных законодательством Республики Казахстан.
62. Передачу прав требований по просроченному Микрокредиту третьим лицам МФО вправе осуществлять без согласия Заемщика.

Глава 8. Порядок погашения микрокредитов, досрочного расторжения и закрытия Договора

§1. Методы погашения микрокредитов

63. МФО использует при расчетах графиков погашений метод аннуитетных платежей и метод дифференцированных платежей.
1) методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;

2) методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других. 64.Выбранный заявителем (заемщиком) метод погашения микрокредита будет отражен в договоре (графике платежей).

65. Размеры первого и последнего платежей по Договору могут отличаться от других.
66. Срок с момента выдачи микрокредита и до первого планового платежа не должен превышать 30 (тридцати) календарных дней. Дата последнего планового платежа должна быть установлена не позднее даты полного погашения микрокредита, обусловленной Договором.

§2. Порядок внесения платежей по микрокредитам

67. Заемщику в соответствии с графиком погашения назначается определенная дата для осуществления платежей по микрокредиту.
68. Платежи по основному долгу, начисленному вознаграждению должны быть осуществлены Заемщиком в полном объеме в установленные сроки.

69. Заемщик осуществляет платежи по погашению микрокредита (включая вознаграждения по нему, штрафов, пени) безналичным путем посредством внесения денег на банковский счет МФО, включая перевод со счета Заемщика на счет МФО, а также путем внесения денег через терминалы Платежных Систем, с которыми у МФО заключены соответствующие договоры.

70. Сумма произведенного Заемщиком платежа по Договору, если она недостаточна для исполнения обязательства Заемщика по Договору, погашает задолженность Заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по основному долгу;

2) задолженность по вознаграждению;
3) неустойка в размере, определенном Договором;
4) сумма основного долга за текущий период платежей;
5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
6) издержки МФО по получению исполнения.
По истечении 180 (ста восьмидесяти) последовательных календарных дней просрочки сумма произведенного Заемщиком платежа по Договору, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства Заемщика по Договору, погашает задолженность Заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по основному долгу;
2) задолженность по вознаграждению;
3) сумма основного долга за текущий период платежей;
4) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
5) неустойка в размере, определенном Договором;

6) издержки МФО по получению исполнения.
71. В случае задержки Заемщиком оплаты (полностью или частично) любой суммы по Договору, МФО вправе приостановить начисление вознаграждения и неустойки согласно внутренним нормативным документам МФО. При этом при исполнении (частичном исполнении) обязательств Заемщиком по выплате какой-либо суммы, определение обязательств Заемщика будет производиться в соответствии с условиями Договора без учета приостановления если иное не будет определено МФО.
72. Ежемесячный платеж считается полученным МФО, а обязательство Заемщика исполненным в день зачисления/перечисления платежа на банковский счет МФО.

§3. Порядок внесения внеплановых платежей по микрокредитам

73. В рамках кредитного процесса допускается:
1) полное досрочное погашение;
2) частичное досрочное погашение.
74. В случае если, Заемщик изъявил желание погасить микрокредит досрочно, он обязан письменно уведомить МФО о досрочном погашении микрокредита. При условии достаточности денег, которые будут внесены Заемщиком в счет полного досрочного погашения ссудной задолженности, МФО осуществляет закрытие Договора.

75. Для внесения внеплановых платежей в счет полного досрочного/ частично досрочного погашения Заемщик представляет в МФО в Личном Кабинете по установленной МФО форме письменное Заявление о своем намерении в определенный срок внести определенную сумму в счет полного досрочного/ частичного досрочного погашения остатка ссудной задолженности.

76. Заявитель, направив Заявление о частично-досрочном погашении должен указать сумму погашения или приложить сканированную копию квитанции.
77. В случае частичного досрочного погашения задолженности осуществляются следующие мероприятия:

1) МФО с Заемщиком подписывает дополнительное соглашение к Договору с новым графиком погашения.
78. При перечислении платежа в большем размере, чем сумма планового платежа по графику погашения, сумма, превышающая плановый платеж, уменьшает срок микрокредита на количество оплаченных платежей, остальная оставшаяся сумма будет зачтена в погашение микрокредита в следующем платежном периоде (при этом суммы основного долга и вознаграждения не пересчитываются).

79. После полного досрочного погашения действие Договора заканчивается и МФО осуществляет его закрытие.

§4. Условия досрочного расторжения Договора

80. Договор расторгается досрочно, если Заемщик в полном объеме погашает задолженность по основному долгу, начисленному вознаграждению за период пользования микрокредитом, неустойки;
81. В случае имеющейся у Заемщика переплаты по Договору МФО обязана возвратить Заемщику сумму переплаты на основании письменного обращения Заемщика в техническую службу МФО заявления Заемщика по адресу: support@creditum.kz. Возврат излишне уплаченных денег производится путем перевода денег на банковский счет Заемщика.

Глава 9. Права и обязанности участников микрокредитования §1. Права и обязанности МФО

82. МФО обязуется:
1) в случае изменения места нахождения либо изменения наименования письменно известить об этом уполномоченный орган, а также Заявителей / Заемщиков путем опубликования соответствующей информации в двух печатных изданиях на казахском и русском языках по месту нахождения МФО, а также по юридическому адресу Заявителя /Заемщика – физического лица либо путем письменного уведомления каждого Заявителя/Заемщика в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты таких изменений;
2) разместить копию Правил предоставления микрокредитов на Сайте МФО;
3) предоставлять Заявителю / Заемщику полную и достоверную информацию о платежах, связанных с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) микрокредита;
4) предоставить Заявителю до заключения Договора для выбора условия микрокредитования, при которых не предусмотрено взимание комиссий и иных платежей, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту в соответствии с порядком, установленным нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также условия микрокредитования, предусматривающие право МФО, взимать, помимо ставки вознаграждения, при наличии комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита и предусмотренные Договором;
5) предоставить Заявителю до заключения Договора для ознакомления и выбора метода погашения микрокредита проекты графиков погашения, рассчитанных различными методами. В обязательном порядке МФО обязана представить Заемщику проекты графиков погашения микрокредита, рассчитанных следующими методами погашения:

- методом дифференцированных платежей.
- методом аннуитетных платежей;
6) сообщать уполномоченному органу по финансовому мониторингу сведения в соответствии с Законом Республики Казахстан «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

7) финансировать Заемщика путем предоставления ему микрокредита в пределах суммы и на условиях Договора;
8) соблюдать тайну предоставления микрокредита в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
9)проинформировать заемщика (заявителя) о его правах и обязанностях, связанных с получением микрокредита;

10) осуществлять классификацию активов и условных обязательств по предоставленным микрокредитам и создавать против них провизии (резервы) в соответствии с правилами, утвержденными уполномоченным органом по согласованию с государственным органом, осуществляющим руководство в сфере обеспечения поступлений налогов и других обязательных платежей в бюджет;

11) представлять отчетность в уполномоченный орган в сроки и порядке, определенные уполномоченным органом;

12) устранять нарушения законодательства Республики Казахстан, выявленные уполномоченным органом;

13) письменно уведомлять в течение пятнадцати рабочих дней уполномоченный орган об изменениях, внесенных в документы, предусмотренные подпунктом 6) пункта 1 статьи 14 Закона о микрофинансовых организациях; 

14) соблюдать иные требования, установленные законодательством Республики Казахстан, учредительными документами и условиями заключенного Договора;
15) МФО обязана в договорах о предоставлении микрокредита указывать полный перечень комиссий и иных платежей, а также их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий и иных платежей в рамках заключенного договора.

83. МФО имеет право:
1) напоминать Заемщику с помощью SMS–уведомлений, писем на электронную почту, телефонных звонков о предстоящем погашении ссудной задолженности, а также о необходимости осуществления других мероприятий, связанных с микрокредитом, выданным Заемщику;
2) при наличии согласия Заемщика, в порядке и на условиях, установленных законодательством Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй, предоставлять информацию о Заемщике, необходимую для формирования кредитных историй, в кредитные бюро, которые имеют лицензию на право осуществления деятельности кредитного бюро;
3) при наличии согласия Заемщика запрашивать / получать информацию от кредитных бюро, НАО «ГК «Правительство для граждан» и других организаций;
4) в порядке и на условиях, установленных законодательством Республики Казахстан, информацию о Заемщике, размерах микрокредитов, об иных условиях Договора, относящихся к Заемщику, об операциях, проводимых МФО предоставлять по запросам государственных органов и представителей Заемщика, имеющих нотариально удостоверенную доверенность на получение данной информации. При наличии письменного согласия Заемщика раскрыть тайну предоставления микрокредита третьему лицу;
5) при наличии согласия Заемщика проверять и обрабатывать его персональные данные; 6) по своему усмотрению прекратить обработку персональных данных Заемщика, уничтожив их;
7) предоставлять негативную информацию в кредитные бюро и получать предоставленную кредитными бюро негативную информацию о субъекте кредитной истории в части просроченной задолженности свыше 180 (ста восьмидесяти) календарных дней;
8) требовать от Заемщика надлежащего исполнения всех обязанностей, принятых в соответствии с заключенным Договором;
9) при наличии просроченных платежей по микрокредиту, осуществлять работу согласно п.62 настоящих Правил;
- иных методов, не запрещенных законодательством Республики Казахстан;
10) требовать полного погашения задолженности по микрокредиту (суммы основного долга, вознаграждения, начисленной по Договору неустойки) в случае:
- нарушения Заемщиком условий Договора.
-образования просроченной задолженности по микрокредиту, предоставленному в соответствии с Договором, вознаграждению за пользование микрокредитом, начисленной по Договору неустойки, сроком более 10 (десяти) календарных дней;
11) сообщать Заемщику с помощью SMS–уведомлений, писем на электронную почту, телефонных звонков об акциях, новых предложениях и другой информации в рамках маркетинговой деятельности МФО;
12) запрашивать у Заявителя / Заемщика / Залогодателя (при его наличии) документы и сведения, необходимые для заключения Договора и исполнения обязательств по нему, определенных внутренними нормативными документами МФО;
13) отказать в выдаче микрокредита/от заключения Договора на стадии рассмотрения Заявления/Оферты на предоставление микрокредита;
14) при наличии просроченных платежей по микрокредиту, осуществлять работу по возврату задолженности;
15) при наличии согласия осуществлять фотосъемку Заявителя / Заемщика, а также вести аудио и видео запись разговора с ним в целях контроля за процессом кредитования, верификации и при работе с возвратом просроченной задолженности, при наличии предупреждения Заявителя / Заемщика об указанных действиях;
16) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных действующим законодательством Республики Казахстан;

17) иные права в соответствии с законодательством Республики Казахстан и условиями заключенного Договора.
84. МФО не вправе:
1) в одностороннем порядке изменять ставки вознаграждения (за исключением случаев их снижения) и (или) способ и метод погашения микрокредита, а также размеры тарифов и комиссий (за исключением случаев их снижения), связанных с выдачей и обслуживанием микрокредитов, действовавших на дату подписания Договора;

2) применять к Заемщику, досрочно полностью или частично возвратившему МФО сумму микрокредита, штрафные санкции за досрочный возврат микрокредита.

§2. Права и обязанности Заявителя

85. Заявитель обязан:
1) предоставлять документы и сведения, запрашиваемые МФО для принятия решения по выдаче микрокредита;
2) нести иные обязательства в соответствии с законодательством Республики Казахстан и условиями заключенного Договора.
86. Заявитель имеет право:
1) ознакомиться с настоящими Правилами, тарифами МФО по предоставлению микрокредитов;
2) получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрокредита, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрокредита;
3) иные права в соответствии с законодательством Республики Казахстан, условиями настоящих Правил и заключенного Договора.

§3. Права и обязанности Заемщика

87. Заемщик обязан:

1) возвратить полученный микрокредит и выплатить вознаграждение по нему в сроки и

порядке, которые установлены договором о предоставлении микрокредита;
2) представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с настоящим Законом;
3) выполнять иные требования,
законодательством Республики
микрофинансовой организацией.
88. Заемщик вправе:
1) ознакомиться с правилами
микрофинансовой организации по предоставлению микрокредитов;
2) распоряжаться полученным микрокредитом в порядке и на условиях, установленных договором о предоставлении микрокредита;

установленные настоящим Законом, иным Казахстан и договорами, заключенными с

предоставления микрокредитов, тарифами

3) защищать свои права в порядке, установленном законами Республики Казахстан;
4) досрочно полностью или частично возвратить микрофинансовой организации сумму микрокредита, предоставленную по договору о предоставлении микрокредита;
5) осуществлять иные права, установленные настоящим Законом, иными законами Республики Казахстан и договором о предоставлении микрокредита.

Глава 10. Конфиденциальность

§1. Персональные данные

89. При подаче Заявления/Оферты на предоставление микрокредита Заявитель дает разрешение МФО на проверку и обработку своих персональных данных (информации и

документов, полученных МФО от него), а именно, на осуществление их сбора, проверки, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), использования, обезличивания, блокирования, уничтожения.
90. При заключении Договора Заемщик дает разрешение на обработку своих персональных данных.

91. МФО вправе по своему усмотрению и ранее указанного срока прекратить обработку персональных данных, уничтожив их.
92. Персональные данные подлежат уничтожению МФО:
1) по истечении срока хранения, данных определенного датой достижения целей их сбора и обработки;

2) при прекращении правоотношений между Заемщиком и МФО;
3) при вступлении в законную силу решения суда;
4) в иных случаях, установленных законодательством Республики Казахстан.
93. В случае направления Заемщиком письменного заявления об отзыве согласия на сбор и обработку его персональных данных, сбор и обработка персональных данных прекратятся только после исполнения Заемщиком всех обязательств по Договору.
94. При нарушении Заемщиком даты погашения микрокредита и начисленного вознаграждения на срок, превышающий 30 (тридцать) календарных дней, МФО вправе привлекать к взысканию задолженности третьи лица, в том числе коллекторские агентства, с предоставлением им всей необходимой информации и документов.

§2. Тайна предоставления микрокредита

95. МФО гарантирует соблюдение тайны предоставления микрокредитов, информацию об операциях Заемщиков, за исключением случаев, установленных законодательством Республики Казахстан.
96. Тайна предоставления микрокредита включает в себя сведения о Заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях Договора, относящихся к Заемщику, и об операциях микрокредитования (за исключением настоящих Правил).

97. Тайна предоставления микрокредита может быть раскрыта только Заемщику, любому третьему лицу на основании письменного согласия Заемщика, данного в момент его личного присутствия в МФО, кредитному бюро по предоставленным микрокредитам в соответствии с законами Республики Казахстан, а также нижеуказанным лицам.

Сведения о Заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях Договора, относящихся к Заемщику, об операциях, проводимых МФО, выдаются:
1) органам дознания и предварительного следствия: по находящимся в их производстве уголовным делам на основании письменного запроса, заверенного печатью и санкционированного прокурором;

2) судам: по находящимся в их производстве делам на основании определения, постановления, решения и приговора суда;
3) органам юстиции и частным судебным исполнителям: по находящимся в их производстве делам исполнительного производства на основании санкционированного судом постановления судебного исполнителя, заверенного печатью органов юстиции или печатью частного судебного исполнителя;

4) прокурору: на основании постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящемуся у него на рассмотрении материалу;
5) органам государственных доходов исключительно в целях налогового администрирования: по вопросам, связанным с налогообложением проверяемого лица, на основании предписания;

6) представителям Заемщика: на основании доверенности, по Заемщику, являющемуся физическим лицом, на основании нотариально удостоверенной доверенности;

7) уполномоченному органу в области реабилитации и банкротства, банкротному управляющему в отношении лиц, признанных банкротами в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан.
98. Не является раскрытием тайны предоставления микрокредита:

1) предоставление МФО негативной информации в кредитные бюро и предоставление кредитными бюро негативной информации о субъекте кредитной истории в части просроченной задолженности свыше 180 (ста восьмидесяти) календарных дней;
2) предоставление МФО юридическому лицу информации, связанной с микрокредитом, классифицированным как сомнительный и безнадежный и по которому имеется негативная информация, при уступке прав требований по данному микрокредиту указанному лицу.

Глава 11. Иные положения

99. Настоящие Правила могут изменяться и дополняться с учетом изменений в структуре ссудного портфеля, финансовых результатов деятельности МФО, изменения действующего законодательства Республики Казахстан, а также с учетом изменений в экономической ситуации и в конъюнктуре финансовых рынков Республики Казахстан.

100. Иное, не предусмотренное настоящими Правилами, регулируется в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан.